评估洗钱风险的一些维度

以风险为本的原则对洗钱和恐怖融资风险进行评估、分级,是各个有健全的反洗钱制度的国家对相关金融机构的要求。是否能够有效的对风险进行评估和分级,直接影响到了后续是否能够使用有效的管控措施,控制相关风险。如何比较好的对风险进行评估和分级,也是有一套框架可以参考。

首先在进行风险评估之前,需要有明确的风险等级划分。一般来讲洗钱和恐怖融资风险会分为四个等级。

禁止类——机构不得进行涉及到该类风险的任何形式的任何交易。遭受经济制裁或被认定为资助恐怖主义活动的国家或地区,都被视为不可交易的对象。例如被联合国或美国海外资产控制办公 室列入制裁名单的国家或 OFAC 名单。

高风险——交易风险极大,但不一定会被禁止交易。为了缓释其中的风险,金融机构被要求采用更为严格的风险管控措施,以降低该类型交易中的洗钱和恐怖融资风险,例如更为严格的尽调措施和交易监控。

中风险——需要进行额外审查,但未到高风险级别的风险。

低风险——这个是洗钱风险的基线,一般日常的,可预期的交易被归入该类型中。

有了风险的类别分类,下一步就可以将评估风险的维度进行一个粗略的切分,风险可以分为静态风险和动态风险。

静态风险

静态风险或者成为固有风险,是客户、国家、产品本身具有的一些风险属性。即使不参考交易信息,也可以确定的基础风险。

这就比如说,如果不告诉你任何具体的情境,问你是走在北京长安街上比较安全,还是走在印度贫民窟的小路上比较安全呢?一般来讲我们都会认为,北京长安街的治安有专门的人管理是首都最重要的地方之一,而印度贫民窟无人治理三教九流什么人都有,自然北京长安街的风险要远低于印度贫民窟。这就是这两个地点所具有的静态风险的差异。

那对于一个金融机构,评估其风险主要有三个重要的维度,分别是交易的客户,交易的国家或地区,交易中提供的产品或服务。

对于客户,不同的客户类型,客户经营的业务,都决定了其本身存在洗钱风险的可能性存在差异。所以对于客户的尽职调查,了解客户的身份和其主要从事的业务,可以评估出其可能存在的洗钱风险。就比如说相较于一个线下零售的企业,赌场的洗钱风险会更大。这就是客户差异带来的风险的不同。

不同的国家和地区。因为不同国家和地区的法律制度,治理能力会有着较大的差异,所以针对不同地区的交易,也会有着不同的风险。就比如买一双莆田发货过来的鞋,假鞋的风险就是会大一些,这和该地区治理的主要方向有着很大的关系。

金融机构提供的服务。金融机构提供的不同服务,本身就会有其风险的差异。以提供小额便民为主支付服务,和支持跨过大额转账的电汇服务,洗钱风险自然是电汇服务要大的多。所以产品和服务本身的特点也决定着其风险。

动态风险

那动态风险,是指在初次进行风险评定之后,随着客户与机构关系的变化而呈现出的风险变化。

简单一点理解,就是在交易过程中,有了更多的信息和情景之后,对于初始风险的修正。还是刚才走在长安街还是走在贫民窟的例子。如果现在你走在长安街上,突然拿出了一把枪,那么是走在长安街上安全,还是走在印度贫民窟安全呢?在长安街上掏枪,立刻就会有无数的警察围过来将你制服,而在印度贫民窟里掏枪那就可以横着走,谁也不敢惹你了。所以情景一变,风险也就发生了变化。

而在金融机构的风险评估中,需要时刻的去监控客户或交易地区的动态风险,以及时的进行风险等级的调整。那主要需要监控的动态因素包括以下的几种:

  • 日常活动,例如警报、案例和可疑交易报告 (STR) 等记录。
  • 收到执法机关问讯,如作证传票。
  • 违反经济制裁制度的交易。
  • 其他因素,例如客户进行大量出乎意料之外的活动,如国内慈善机构开展大规模国际交易, 或正常情况下不需大量现金的企业接触大笔现金。

最终的对于风险的评估结果,需要综合静态风险和动态风险的结果,进行综合的考量。而且在不同类型的客户使用不同类型的产品时,可能产生不同的风险。所以不同因素的两类交叉,都可能产生出风险的差异,这些都需要在具体的风险评估中,以风险为本作为原则对风险进行细化的评级。

END

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作者:锅哥不姓郭

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