保险公司的产品中心因其精算职能，奠定了其不可取代的地位。
与此同时，产品中心因其专业，是否就可以在保险公司的内部具有绝对的权利呢？
答案是否定的。
因为影响产品的研发、落地、管理的因素太多了，那我们就开始聊聊这些因素，及其背后的专业分工。
今天开始聊聊核保吧。
一、什么是核保
简单来说，某款保险，什么人可以买，核保说了算。
这事说起来简单，执行起来可是大有学问。
第一、什么人可以买，这个范围怎么划定？需要具备非常专业的医学知识。所以各家公司的核保负责人，大多是学医的背景。
第二、划定的范围是否可以被执行呢？这也是核保需要考虑的。
第三、购买时如何核保，需要和理赔端结合，前后联动。
核保的工作看似简单，但做好非常不容易。
二、核保的手段
从简单到复杂，核保的手段非常多，我们简单说几种。
第一、健康告知
这种核保手段通常出现在互联网保险产品上。
购买时让客户填一张健康问卷。
通过这种形式，保险公司可以即时答复客户，到底是否承保。
第二、体检
客户表达投保意向后，保险公司通知客户在指定的时间，去指定的地点接受体检。
根据体检的结果判断，是否承保。
但是体检核保存在诸多问题，例如
1、体检结果是某一时刻的身体状态，不全面。
2、某些检验数据可以通过药物控制，改变结果。例如血压。
所以体检核保常常会和健康告知结合起来使用。
第三、生存调查
当单个客户投保的保额巨大，保险公司需要承担巨额不确定的风险时。
保险公司一定会派专人去调查，确保承担的风险可控。
例如某客户为自己购买几千万的寿险。
如果保险公司有意接受其投保，那一定会派出专业的核保队伍，对其进行生存调查。
查祖宗三代，个人家庭经济状况、身体的全面健康状况等等。
检查后，保险公司真的可能比你自己还了解你自己。
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