人行43号文笔记(三)

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人行43号文,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》

业务管理要求

支付机构不得经营或者变相 经营证券、保险、信贷、融资、理财、担 保、信托、货币兑换、现金存取等业务。

划定了一些网络支付机构不允许经营的业务范畴,主要依据的是支付机构业务许可范围、业务专营性和审慎监管原则。

这里面就是说持牌的支付机构需要限制经营范围,专注提供支付服务。而我们在支付宝和微信支付里面看到的,保险、贷款等业务,其实并非由提供支付服务的支付机构提供,而是由另外的主体提供。

就比如支付宝的支付服务是由支付宝(中国)网络技术有限公司提供,这是一家拥有网络支付牌照的支付机构。而咱们在支付宝上面用的花呗、借呗,这些就属于信贷业务了,根据43号文规定,这两项业务是不可以由支付机构开展的。所以支付宝上提供花呗、借呗服务的主体公司重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。

支付机构向客户开户银行发 送支付指令,扣划客户银行账户资金的, 支付机构和银行应当执行下列要求:(一)支付机构应当事先或在首笔交 易时自主识别客户身份并分别取得客户和 银行的协议授权,同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金;(二)银行应当事先或在首笔交易时 自主识别客户身份并与客户直接签订授权 协议,明确约定扣款适用范围和交易验证 方式,设立与客户风险承受能力相匹配的 单笔和单日累计交易限额,承诺无条件全 额承担此类交易的风险损失先行赔付责 任;(三)除单笔金额不超过 200 元的小 额支付业务,公共事业缴费、税费缴纳、 信用卡还款等收款人固定并且定期发生的 支付业务,以及符合第三十七条规定的情 形以外,支付机构不得代替银行进行交易验证。

支付机构给客户提供服务,基于两种账户,一种是为客户在支付机构建立的支付账户,一种是基于客户的银行账户,也就是“银行卡快捷支付”。这部分规定内容,是清晰支付机构提供基于客户银行卡账户支付服务中的三方权责任划分。

因为基于客户的银行卡账户提供的支付服务,是由客户授权,第三方支付机构直接向银行提出资金划转指令。中间就涉及到了客户、支付机构和银行三方,就需要有清晰、完整的业务授权。

首先,在客户第一次交易前,支付机构需要自主识别客户身份,并与客户和银行签订协议授权。这里第一次支付的客户身份识别是由支付公司完成,识别责任在于支付公司。

同时,银行也应该在事先或者第一笔交易时,自主识别客户身份并与客户直接签订授权协议。这就是咱们开设银行账户时候需要签订了网上银行、手机银行的协议,只有签订这些协议,才能实现网络支付。

银行在其中银行需要承担交易验证责任,并且承担交易的风险损失先行赔付的责任。

这中间银行“自主识别客户身份”、“与客户直接签订授权协议”、“自主完成交易验证”,虽然是银行直接参与但并不意味着客户需要直接登录银行的网页或者app完成这些操作。支付机构可以和银行在后台系统中打通,通过安全的技术手段,把这些功能集成在支付机构的软件中。这也就是为什么虽然咱们用支付宝或者微信支付的大部分支付都需要经过银行的交易验证,但也并没有跳转到银行app的原因。

最后,一些小额支付和收款人固定时间固定的支付活动,支付机构可以代替银行进行交易验证。这就是为什么我们在买外卖或者小件商品的时候,支付宝提供免密支付的功能,然后支付机构还可以提供定时还信用卡的服务。这些过程中我们都没有输入密码进行交易的验证,就是因为这些交易符合《办法》中的规定,支付机构用其他手段代替银行进行的交易验证。

来源:ThinkingLog,本文观点不代表自营销立场,网址:https://www.zyxiao.com/p/114163

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