回归常识,再看P2P

随着P2P投资的火爆,以及更火爆的暴雷,人们都已经想不起来,最早的P2P这个术语,是一种网络技术。你现在还常用的迅雷下载,就是利用P2P技术实现的。

如果能回到几年前,很多人肯定希望P2P就是一个弄不懂的网络术语,那多好啊!那些消失的钱,本来可以把房贷还掉的!

P2P是啥?

P2P是英文peer to peer lending(或peer-to-peer)的缩写,意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。

上面是从百度百科搬运过来的。

简单地说:这世界上有很多人想借钱,也有很多人想把钱借出去收利息。

两个人群,都有很多人,但是茫茫人海,谁也找不到谁,怎么办?

互联网平台很好地解决了这个问题。让双方在平台上交易,这样岂不是两全其美?

听起来的确很美。但是,凡事就怕认真二字。

信息中介,

还是信用中介?

第一个重大问题,就是这个互联网平台,是仅仅提供买卖双方的信息呢?还是承担担保责任?

前者是信息中介,就是我负责提供双方信息交流的平台,负责撮合交易,但是买卖双方风险自负。

这个就有问题了。我怎么知道他的还款能力究竟怎么样呢?


例如:出借的人在江苏,借钱的人在黑龙江,就算你把借款人的真实姓名、身份证号码都给我了,借款用途也给我了,难道我为了一笔几万的借款,需要上门去调查吗?再说了,我去了又能调查出什么呢?

显然,只提供信息中介,是无法让人放心地投资的。互联网是没有地理位置限制的,可借出去的钱,是真金白银,收不回来怎么办?

于是,平台就从信息中介走向了信用中介。

所谓信用中介,就是平台承担一定程度的信用担保服务。换句话说,平台需要兜底。

以P2P头部平台陆金所为例,对于其平台上的P2P网贷,承诺提供保险公司本息担保。如果借款人逾期不还钱,保险公司代为支付全额本息。

听起来很好,是不是?是的。

但是别忘了,没人会做赔本的买卖。建平台是要花钱的,各种软件服务器的投入不是小数目。为了兜底,必然要留有足够的利润空间,足以覆盖坏账比例。

考虑到P2P网贷给与借款人的利息回报,普遍在8%以上,10%,12%也不少见,还有更高的。平台的建设和运维需要成本,对借款人的审核和风控需要大量投入,需要留有利润空间支撑坏账,销售人员要有提成……借出去的钱需要很高的利率,才能支撑这一切。

谁借钱?

借那么高利率的钱?

我们不说那些套路贷、714高炮这些违规的。就说合规的吧,根据《民间借贷法》,借款利率超过年利率24%的部分不予支持。

简单地说,民间借贷,24%以下的利率,法律是允许的。超过36%的,法律是不认可的,无效的。

24%-36%这一部分,如果要提起诉讼,要求法院保护,法院不会保护你,但是当事人愿意自动履行,法院也不反对,就是24%-36%之间。

刚才已经说了,平台给借出人的回报,一般在8%,很多在10%,12%甚至于更高。那么显然需要借钱人付出更高的利率,这样平台才不会亏本。

问题又来了?谁需要借这么高利息的钱呢?

答案比较残酷,除了少量短期周转的,少数无脑被骗的以外,大部分都是信用不佳,正常渠道已经借不到钱的人。

还有,很多职业骗贷的。

房贷利率大约在4.9%左右,上浮20%也不过是5.88%。

各大银行提供的信用贷、消费贷、装修贷、购车贷款等等,利率也就是7%或者稍微多点。

实在不行,信用卡取现,或者信用卡分期,年化利率最高也就是18%。谁需要借网贷,有可能高达20%以上的利率的钱呢?

要么是正规渠道借不到这么多钱,或者是借不到钱了。要么是骗贷的,“凭本事借的钱,为什么要还?”

P2P路向何方?

上面说的,还是很正规的网贷,借款人是真实存在的,借款也是真实存在的。但是事实上,情况往往糟糕的多。

很多平台虚构借款人。

很多平台说,你借出的钱,不是给了普通人,是借给了上市公司,投给了某个很赚钱的项目,等等。

所有这些,都是虚构的。承诺的高收益,都是寅吃卯粮,挪用后面投资者的钱,填前面的窟窿。

你惦记着别人的高利息,别人惦记着你的本金。

这世界上最赚钱的企业之一,苹果公司,2018年的利润率大约是22%。要是借了24%利率的网贷,苹果也要亏本。

更何况,这么赚钱的公司,手上现金多达两千多亿美元,它需要借钱吗?

顺便说一下,腾讯2018年的利润率是大约25%,可能它借得起网贷。国内最强的民营科技公司华为,利润率只有8%。

你觉得,各式各样的网贷平台,动辄10%,20%回报率的,究竟把钱借给谁,才能赚回来呢?

值得强调的是,要剥去互联网、高科技的外衣,看问题的本质。

你从外卖买来的饭菜,也是某个厨房里做出来的。原本靠谱的大饭店或者连锁快餐店,做出来的外卖也是靠谱的。原本不靠谱的黑作坊、路边摊,做出来的外卖也是不卫生、不安全的。不会因为在手机上点了几下,就有什么神奇魔力,能把地沟油变成橄榄油了。

投资也一样。无论披着什么外衣,借贷就是借贷,借出去的钱能不能收回来,取决于借款人的偿还能力和偿还意愿。不会因为在手机上点了几下,就有什么神奇魔力,能点石成金了。


这世界上利润率超过10%的生意,是很少的。

2018年世界500强企业的营业利润,只有6.3%。


那些能够承诺给你更高收益的平台,岂不是能力超过了世界500强企业的水平?

来源:金重之言,本文观点不代表自营销立场,网址:https://www.zyxiao.com/p/103442

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